La lettre arrive en recommandé : votre contrat ne sera pas renouvelé. Deux accrochages dans l'année, un retard de paiement, et les comparateurs vous répondent par des refus. Pas de panique, mais pas question non plus de rouler sans assurance : il existe un chemin pour retrouver un contrat.
Comprendre le malus
Chaque sinistre où vous êtes jugé responsable multiplie votre coefficient par 1,25, soit une hausse de 25 %. Si la responsabilité est partagée, la hausse est de 12,5 %. Dans les embouteillages de l'agglomération, à l'entrée du tunnel de Fourvière ou sur le périphérique, deux chocs à faible vitesse dans la même année suffisent à faire décoller la prime.
La bonne nouvelle, c'est que la pente se remonte. Chaque année sans sinistre responsable fait baisser le coefficient de 5 %. Et au bout de deux années consécutives sans accident responsable, un conducteur malussé retrouve directement le coefficient de référence, 1.
Ce qu'il ne faut pas faire
Conduire sans assurance est un délit puni de 3 750 € d'amende (article L324-2 du Code de la route), sans compter la suspension de permis possible et, surtout, la charge d'un accident sur vos seules épaules. Même quelques jours, le risque n'en vaut pas la peine.
Si plusieurs assureurs refusent de vous couvrir, vous pouvez saisir le Bureau central de tarification. Il peut obliger une compagnie à vous assurer pour la responsabilité civile obligatoire, à un tarif qu'il fixe (article L212-1 du Code des assurances). C'est un recours, rarement la meilleure solution : la couverture se limite au minimum légal.
Repartir avec un contrat construit pour votre situation, quitte à commencer par une formule au tiers, puis l'enrichir à mesure que le coefficient baisse. C'est ce qu'Allianz étudie, relevé d'information en main.
Selon votre dossier
Ce qu'on nous demande
Oui. Le dossier est examiné au cas par cas, souvent avec une formule au tiers pour commencer. Le relevé d'information indique le motif, il faut le fournir tel quel.
Le coefficient baisse de 5 % par an sans sinistre responsable, et revient à 1 après deux années consécutives sans accident responsable.
Elle suit votre coefficient et votre historique. En ajustant les garanties, la franchise et l'usage déclaré, on peut contenir la cotisation pendant la période de reconstruction.
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