Locaux et activité
Incendie, dégât des eaux, vol : la multirisque répare le local, le matériel et le stock, et peut compenser le chiffre perdu.
Un bouchon qui ferme après un feu de friteuse, une boutique de la rue de la République noyée par la fuite du deuxième étage, un plaquiste mis en cause trois ans après un chantier à Vénissieux : ce qui fait tomber une petite entreprise, c'est rarement le sinistre lui-même, c'est l'argent qui manque pendant qu'on répare.
Commencer par un bilan
Avant de choisir une garantie, faites le tour de l'activité : où sont les locaux, qui y vient, le stock, le métier exercé, les contrats déjà en place. L'objectif est d'éviter deux défauts fréquents : payer deux fois la même garantie, et découvrir le trou de couverture le jour du sinistre.
Sur la Presqu'île comme dans le Vieux-Lyon, beaucoup de commerces occupent le bas d'immeubles anciens. Le danger vient souvent d'au-dessus : un dégât des eaux dans les étages, et la boutique baisse le rideau plusieurs semaines. Pendant ces semaines sans recette, loyer et salaires continuent de tomber : c'est à cela que sert l'indemnité de perte d'exploitation, d'où l'importance de sa durée.
Incendie en cuisine, panne de la chambre froide, responsabilité envers les clients : un restaurateur regarde d'abord ces trois postes.
La garantie décennale est obligatoire pour les travaux de construction (article L241-1 du Code des assurances) et doit couvrir exactement les activités déclarées. Côté professions libérales, médecins, kinés ou infirmiers installés en ville doivent eux aussi être couverts pour les dommages causés à leurs patients : le Code de la santé publique l'impose (article L1142-2).
Un entrepôt en zone inondable du plan de prévention Rhône et Saône, un atelier proche de la vallée de la chimie : ces situations pèsent sur les garanties événements naturels, incendie et explosion, et sur l'évaluation des stocks.
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Les briques d'une couverture pro
Chaque entreprise n'a pas besoin de tout ; le bilan dit lesquels comptent pour la vôtre.
Incendie, dégât des eaux, vol : la multirisque répare le local, le matériel et le stock, et peut compenser le chiffre perdu.
La responsabilité civile professionnelle, pendant le travail comme après livraison d'un produit ou d'une prestation.
Un fourgon ou une flotte, avec l'outillage transporté et le remplacement en cas de panne. Devis véhicule pro
Votre propre couverture maladie et arrêt de travail, et celle de vos salariés si vous en employez.
Impayé, désaccord avec un fournisseur ou avec le propriétaire des murs : conseil d'abord, procès si besoin, frais compris.
Pour maçons, couvreurs, plombiers et autres corps d'état : la décennale se signe avant le premier coup de pioche.
Chefs d'entreprise
C'est une infraction : l'absence d'assurance décennale obligatoire est punie de 75 000 € d'amende et de six mois d'emprisonnement (article L243-3 du Code des assurances). Surtout, vous resteriez seul face au coût d'un désordre sur l'ouvrage.
Seulement si la garantie pertes d'exploitation y figure. Vérifiez sa durée d'indemnisation : quelques mois de fermeture suffisent à mettre une petite entreprise en difficulté.
Le bail précise souvent les obligations d'assurance du locataire. En règle générale, vous assurez vos aménagements, votre matériel, votre stock et votre responsabilité envers le propriétaire et les voisins.
Commerce, atelier, cabinet ou chantier dans la Métropole de Lyon : réservez un rendez-vous Allianz pour faire le point sur vos garanties.